Ubezpieczenie RTI w leasingu – co to takiego?

Mimo, że ostatnie lata nie były łatwe dla firm leasingowych, to jednak wielu Polaków nadal wybiera ten rodzaj finansowania samochodu. Leasing ma oczywiste korzyści – klient nie musi mieć dużych pieniędzy na zakup pojazdu, dodatkowo może skorzystać z ulg podatkowych dostępnych dla przedsiębiorców. Firmy leasingowe coraz częściej oferują GAP  jako część pakietu, promując je jako kompleksową ochronę przed stratami finansowymi w przypadku uszkodzenia lub kradzieży pojazdu. Jednym z rodzajów polisy GAP jest ubezpieczenie RTI.

Ubezpieczenie RTI w leasingu – czym się charakteryzuje?

Kiedy decydujemy się na podpisanie umowy leasingowej lub kredytowej, jedną z najbardziej niekorzystnych sytuacji, które mogą nas spotkać, jest kradzież pojazdu lub szkoda całkowita. Jako leasingobiorcy nadal jesteśmy związani umową, co znaczy, że nadal musimy płacić comiesięczne raty. Nie tylko tracimy samochód, ale możemy się poza tym porządnie zadłużyć.

Podstawową formą ochrony podczas leasingu lub kredytowania pojazdu jest ubezpieczenie AC, które w takich przypadkach jest obowiązkowe. W razie wystąpienia szkody lub kradzieży, bank lub firma leasingowa otrzymują należne od ubezpieczyciela odszkodowanie. Niestety, pieniądze z ubezpieczenia AC mogą nie wystarczyć na pokrycie wszystkich pozostałych zobowiązań. Konieczne było więc znalezienie rozwiązania tego istotnego problemu. Tak powstało ubezpieczenie GAP, a jednym z rodzajów tej polisy jest ubezpieczenie RTI.

Ubezpieczenie RTI zapewnia dodatkową ochronę na czas leasingu lub kredytowania pojazdu. Jak to działa? Jak powszechnie wiadomo, wartość rynkowa pojazdu maleje wraz z upływem lat. Przyjmuje się, że po roku spada ona o około 20 proc., po dwóch latach o około 35 proc., a po trzech latach blisko 50 procent. Kiedy bierzemy samochód w leasing lub na kredyt, jego rzeczywista wartość z czasem znacznie się zmienia w porównaniu do wartości początkowej.

Zobacz też: Telematyka a ubezpieczenie

Dzięki ubezpieczeniu RTI, w przypadku całkowitej szkody lub kradzieży samochodu, otrzymamy odszkodowanie, które będzie pokrywać:

• różnicę między wartością rynkową pojazdu w dniu wystąpienia szkody, a wartością faktury zakupu (w przypadku nowego samochodu),
• różnicę między wartością rynkową pojazdu w dniu wystąpienia szkody, a wartością rynkową w dniu podpisania umowy leasingowej lub kredytowej (w przypadku samochodu używanego).

To oznacza, że posiadając ubezpieczenie AC i ubezpieczenie RTI, suma odszkodowań z obu polis powinna wynosić tyle, ile zapłaciliśmy za pojazd na fakturze w dniu podpisania umowy leasingowej lub kredytowej.

Ubezpieczenie RTI w leasingu – ile kosztuje?

Wysokość opłaty za ubezpieczenie RTI jest zależna przede wszystkim od dwóch czynników:

• okresu trwania leasingu lub kredytu,
• wartości pojazdu w dniu podpisania umowy.

Koszt ubezpieczenia RTI  zależy rzecz jasna od konkretnej firmy leasingowej. W sieci możemy znaleźć informacje dotyczące cen ubezpieczenia RTI, które zależą od okresu leasingu i mogą wynosić od około 0,7 proc. do 6,00 proc. wartości pojazdu rocznie.

Zobacz też: Kradzież podczas podróży zagranicznej – co robić?

Przyjrzyjmy się teraz, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie w zależności od długości leasingu. Według danych podanych przez FmLeasing.pl, roczny koszt ubezpieczenia samochodu o wartości od 100 001 do 150 000 złotych, przy limicie GAP wynoszącym 100 tys. złotych, prezentuje się następująco:

• 24 miesiące: 1175zł,
• 36 miesięcy: 1539zł,
• 48 miesięcy: 2066zł,
• 60 miesięcy: 2430zł.

Podany limit GAP wskazuje na maksymalną kwotę, jaką ubezpieczyciel może wypłacić. Dlatego ważne jest, aby limit ten był jak najbardziej zbliżony do wartości pojazdu w dniu podpisania umowy leasingowej. Przy rozbiciu rocznej składki na raty, jej wysokość wzrasta o 15-20 proc. Należy pamiętać, że powyższe ceny ubezpieczenia RTI mogą się różnić dla pojazdów o wyższej wartości początkowej.

Ubezpieczenie RTI w leasingu – zalety i wady

Podobnie jak inne polisy tego typu, ubezpieczenie RTI ma za zadanie chronić stabilność finansową leasingobiorcy. W przypadku RTI chodzi o zabezpieczenie przed spadkiem wartości pojazdu w trakcie trwania umowy leasingowej lub kredytowej. Podstawową korzyścią wynikającą z posiadania ubezpieczenia RTI jest fakt, że w przypadku kradzieży lub całkowitego zniszczenia pojazdu, którego jesteśmy leasingobiorcami, nie zostaniemy z niczym. Dzięki odszkodowaniu będziemy w stanie spłacić nasze zobowiązania wobec kredytodawcy lub leasingodawcy w całości, nawet jeśli nie zostaną one pokryte przez ubezpieczenie AC. Dodatkowo, będziemy mieli środki na wpłacenie zaliczki na nowy samochód lub na inne wydatki.

Zobacz też: Blokady antykradzieżowe – czy mają wpływ na ubezpieczenie od kradzieży?

Warto jednak pamiętać o inflacji, szczególnie w obecnych czasach. Ceny samochodów znacznie wzrosły w ostatnim okresie, dlatego nawet otrzymanie odszkodowania z ubezpieczenia RTI, gdybyśmy chcieli ponownie wziąć w leasing ten sam model pojazdu. Oczywiście, otrzymanie środków z polisy RTI fakturowego będzie istotnym wsparciem.

Ubezpieczenie RTI a AC – różnice

Ktoś mógłby zapytać: „Po co płacić dodatkowo za polisę RTI, skoro wykupiłem ubezpieczenie AC z ustaloną sumą?”. Faktycznie, autocasco z ustaloną sumą ubezpieczenia gwarantuje, że wysokość odszkodowania będzie uwzględniała wartość pojazdu w dniu podpisania umowy, a nie w momencie wystąpienia szkody. Jednak istnieje jedna rzecz, o której powinniśmy pamiętać – ubezpieczenie AC obowiązuje tylko przez 12 miesięcy!

Wyobraźmy sobie taką sytuację: w dniu podpisania 4-letniej umowy leasingowej, wartość samochodu wynosiła 100 000 złotych. W ramach leasingu zakupiliśmy ubezpieczenie AC z ustaloną sumą ubezpieczenia. Oznacza to, że przez rok samochód jest ubezpieczony na kwotę 100 000 złotych. Po upływie roku musimy ponownie wykupić ubezpieczenie AC, ale tym razem wartość pojazdu zostaje określona na 80 000 złotych (spadek o 20 proc. w ciągu roku). Kolejny rok – wartość 65 000 złotych, a po 3 latach – 50 000 złotych.

Zobacz też: Przydatne akcesoria w samochodzie, które poprawią nie tylko bezpieczeństwo

Gdybyśmy mieli ubezpieczenie RTI, które obowiązuje przez cały okres leasingu (w naszym przypadku 4 lata), wartość pojazdu byłaby zawsze taka sama, niezależnie od czasu trwania umowy. Dlatego najpełniejszą ochronę finansową dla leasingobiorcy zapewnia kombinacja ubezpieczenia AC i RTI.

Ubezpieczenie RTI w leasingu – kiedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania?

Ubezpieczyciele, w przypadku polisy RTI stosują podobne wyłączenia odpowiedzialności do tych, które występują w przypadku ubezpieczenia AC. To oznacza, że nie otrzymamy odszkodowania w sytuacjach takich jak:

• spowodowanie całkowitej szkody pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających,
• szkoda wynika z rażącego niedbalstwa, na przykład pozostawienie kluczyków i dokumentów w skradzionym samochodzie,
• celowe zniszczenie pojazdu, działanie umyślne,
• szkoda całkowita spowodowana przez kierowcę bez uprawnień,
• użycie pojazdu do popełnienia przestępstwa, w wyniku czego doszło do szkody.

Wymienione powyżej sytuacje stanowią tylko przykłady wyłączeń odpowiedzialności. Pełną listę można znaleźć w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Ubezpieczyciel od polisy RTI może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli ubezpieczyciel AC również tego nie zrobił.

Ubezpieczenie RTI w leasingu – zabezpieczenie przed kradzieżą

Ubezpieczenie RTI jest oczywiście dobrym pomysłem, jednak jak wynika z powyższego tekstu, ma ono swoje wady. Dużo lepszą formą ochrony swojej własności jest zamontowanie w pojeździe dodatkowego, cyfrowego zabezpieczenia antykradzieżowego, opartego na magistrali CAN. Przykładem takiego urządzenia jest CANLOCK, który unieruchamia samochód bez konieczności ingerowania w wiązkę elektryczną samochodu, nie narażając tym samym właściciela na utratę gwarancji lub kosztowne naprawy związane z nieprawidłowym montażem.

System ten wybiórczo blokuje sygnały biegnące magistralą CAN do rozrusznika, układu zapłonowego lub skrzyni biegów – bez uzyskania odpowiedniej autoryzacji (kod PIN, brelok Bluetooth, dedykowana aplikacja mobilna), osoba próbująca odjechać samochodem (potencjalny złodziej) nie będzie w stanie tego zrobić.

Dowiedz się więcej:

• Jak CanLock ochronił właściciela przed stratą pojazdu? Przeczytaj.
• Do czego może prowadzić nieumiejętny montaż zabezpieczenia antykradzieżowego?
• Kultowa Nokia i kradzież samochodu – złodzieje znów to zrobili!
• Kradzież samochodu w dwie minuty – złodzieje używają czegoś, co wygląda jak głośnik JBL!
• Jak łatwa jest kradzież Alfa Romeo? Nowa metoda prosto z Włoch!
• Kradzież samochodu na myjni – jak się zabezpieczyć?
• Kradzież samochodu i Apple AirTag – nowa metoda lokalizowania łupów
• Kradzież samochodu w leasingu – co należy robić?
• Kradzież metodą laparoskopową – nowa technika złodziei samochodów!
• Nowa metoda kradzieży – Kia, Hyundai, Genesis i Mitsubishi poważnie zagrożone!
• Wygłuszenie samochodu – wszystko, co musisz wiedzieć!